מה זה מערכת נתוני אשראי?
מערכת שכוללת נתונים שמגיעים מנותני האשראי ומרשויות המדינה, הדרושים לבחינת מוסר התשלומים של מבקשי האשראי.
באמצעות שכלול הנתונים במערכת, מונפק דו"ח נתוני אשראי שמשקף את יכולת העמידה של לקוחות האשראי בהתחייבויות כספיות.
איזה מידע מתקבל מנותני אשראי למערכת נתוני האשראי?
הנתונים במערכת מתקבלים משני מקורות מרכזיים: נותני האשראי ורשויות המדינה.
המידע שמגיע מהמערכת הבנקאית כולל, בין השאר, נתונים על חשבון הבנק שלנו, מסגרות אשראי, מידע על צ'קים שניתנו ללא כיסוי, הלוואות קיימות ואופי פירעונן ובקשות אשראי. המידע מרשויות המדינה כולל נתונים על ההתחייבויות הכספיות של הלקוח לרשויות. מידע זה מגיע מהכונס הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל וממדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל
מהו מבנה של הדו"ח?
הדו"ח כולל 8 פרקים. אורך הדו"ח תלוי בפעילות האשראי של אותו אדם. יכול להיות כמה עמודים ויכול להגיע למאות רבות של עמודים.
ממתי התחילו לאסוף את נתוני האשראי?
החל מ 2/09/2018 או מגיל 18.
האם ניתן להוציא את דו"ח נתוני אשראי באופן עצמאי?
כן, כל אזרח במדינת ישראל יכול להוציא דוח נתוני אשראי עבור עצמו.
פעם בשנה ללא עלות או בעלות של כמה עשרות ₪ לדוח שני ומעלה באותה השנה.
ניתן לעשות את זה באופן אינטרנטי באזור האישי או דרך מוקד טלפוני ייעודי ב *6194 לאחר ההזדהות.
מה זמן הנתונים נשמרים במערכת נתוני אשראי וכמה זמן הנתונים חשופים למבקשי הדו"ח על מנת לבחון מתן אשראי ללקוח?
נתוני אשראי עבור אזרחי ישראל נשמרים החל מ 2/09/2018 במערכת נתוני האשראי,
אבל רק 3 שנים אחרונות חשופות למבקשי הדוח על מנת לבחון מתן אשראי.
איזה אירוע ירשם כחיווי אשראי שלילי מובהק ולכמה זמן הוא תקף?
ישנן 5 אירועים שהמחוקק קבע שיחשבו כאירוע שלילי מובהק לטובת חיווי אשראי:
- צו פתיחת הליכים, צו לשיקום כלכלי – הממונה על חדלות פירעון
- חשבון מוגבל רגיל או חמורה – בנק ישראל
- חוב מעל 10,000ש"ח שלא שולם ונפתחו הליכים משפטיים – נותן החוב
- 5 צ'קים ללא כיסוי – תאגיד בנקאי או בנק הדואר
- תיק פתוח בגין חוב מקורי של מעל 5,000ש"ח או מספר תיקים פתוחים עם חוב מצטבר של מעל 4,000ש"ח – הוצאה לפועל
כל שאר האירועים אינם מוגדרים כאירוע שלילי מובהק לחיווי אשראי כולל הוראות קבע שלא כובדו, פיגורים בתשלומים ועוד. אירועים אלו כן יורידו את הדירוג האשראי אבל לא יחשבו כאירוע שלילי מובהק לחיווי אשראי – אדום או ירוק!!!
מה זה חיווי אשראי?
חיווי אשראי למעשה בודק האם היו ללקוח אירוע או מספר אירועים הנזכרים בסעיף הקודם. במידה וכן חיווי של הלקוח יהיה אדום, במידה ולא חיווי של הלקוח יהיה ירוק. ישנו חיווי נוסף בצבע כחול, עבור לקוחות שמנהלים את חשבון הבנק שלכם בבנק הדואר, ז"א לקוח ללא היסטוריית אשראי.
מה זה לשכות אשראי?
לשכות אשראי שקיבלו רישיון מהממונה על שיתוף בנתוני אשראי יכולה לדרג כל אזרח ישראלי בהתאם למודל מסוים.
לשכות האשראי שואבות נתוני אשראי של אזרחי ישראל בעיקר ממערכת נתוני אשראי של בנק ישראל ותפקידן היא לסדר את הנתונים לכל אזרח ישראלי ולדרג אותם בהתאם לשיטת החישוב שלה. הדירוג המתקבל הוא מעין ציון המשקף את מצבו הפיננסי האשראי של המדורג.
כיום יש שלוש לשכות אשראי עם רישיון: D&B, BDI ו קו מנחה.
מהי סקאלת דירוג אשראי בלשכות האשראי?
בלשכת אשראי D&B, זה נע בין 0 ולבין 1,000. ציון טוב נחשב החל מ 730.
בלשכת אשראי BDI, זה נע בין 300 ולבין 850. ציון טוב נחשב החל מ 660.
ממה מושפע הציון האשראי שלכם?
היסטוריית תשלומים כ 35%.
ניצול מסגרת האשראי כ 30%. מומלץ להיות עד 70% מתחת למסגרת האשראי שלכם!
גיל תיק אשראי כ 15%.
ביזור סוגי האשראי כ 10%.
חיפוש אשראי חדש כ 10%.
טיפים לשיפור דירוג האשראי שלכם
תדאגו לשלם את תשלומי ההתחייבויות שלכם בזמן!
תדאגו לא לחרוג ממסגרות אשראי שלכם, תתרגלו להתנהל עד 70% מהמסגרות האלו!
מוזמנים גם לצפות בסרטון הוידאו שהעלינו לערוץ היוטיוב שלנו בנושא של דוח נתוני אשראי https://youtu.be/z-qM-2qN9xA